전세대출 갈아타기 쓸데없는 이유 (중도상환해약금)

토스에 전세대출 갈아타기가 있어서 한번 알아보았더니,

오, 케이뱅크에서 해주는 대출 금리가, 지금 대출보다 금리가 약 0.5%나 저렴하다고 한다.

 

케이뱅크 전세대출 갈아타기 절차

케이뱅크에서 전세대출 갈아타기 절차를 간단히 이야기하면

1. 토스에서 먼저 알아 본 후 케이뱅크로 가서

2. 케이뱅크에 등록된 공동인증서도 있어야 하고

3. 배우자 동의도 해야하고 (근데 배우자도 케이뱅크 계좌가 없으면 동의가 안되어서 계좌 개설까지 해야함..)

4. 임대인 동의도 구해놔야하고

매우 귀찮은 과정을 거쳐야 하지만.. 그래도 한달에 0.5%가 어디냐.. 매우 귀찮은 과정을 감수하고 신청을 진행했다.

 

전세대출 갈아타기 금리

먼저 케이뱅크에서 제시한 금리는 아주 만족스러웠다.

3.57%인데, 이러니 요즘 전세 시세가 오르는구나.. 싶을만큼 저렴한 금리.

 

하나은행에서 현재 빌리고 있는 금리는 약 4.05%. 한달 이자는 약 70만원 초반이다.

이자를 비교하면 4.05와 3.57 금리 차이로 인해, 매달 이자로 약 5만원 정도를 아낄 수 있으니 1년 이상 남은 현 상황에서 총 7-80만원을 이자로 아낄 수 있다! Yeah! Let's do it!!

 

 

전세대출 갈아타기 중도상환해약금 + 필수비용(인지대 등)

그런데 위에서 매우 귀찮은 공동인증서, 배우자 동의, 심지어 임대인 동의까지 구한 다음에, 중도상환 수수료가 마지막에서야 튀어나온다.

대략 1년 2-3개월 정도가 남은 전세대출이고, 대출 금액이 2억2천인데, 중도상환 해약금이 약 95만원이다. 일단 그것 만으로도 매달 0.5%씩 아낄 수 있는 이자비용 70보다 손해인데, 신규 대출을 일으키는 것이므로 인지대 등 필수비용을 다시 내야 한다! 이게 또 43만원이란다.

그래서 결국 전세대출 갈아타기 위해 필요한 비용만 140만원!

 

내 경우 1년 몇개월동안 이자로 인해 얻을 수 있는 이득 (약 70만)보다 두배 이상을 더 들여야 한다.

 

2억2천이면 적은 금액이 아닌데, 더 크게 대출을 받은 사람들은 더 큰 목돈을 지불해야할 것이다.

0.5% 이자 차이도 큰건데, 이 정도 이자 차이로도 해지비용과 인지대 비용을 극복할 수가 없다.

 

최소 1.2~1.5% 정도 이자 차이는 나야 갈아타기를 해볼만한 매력이 생긴다는 얘기다.

그런데 전세대출 갈아타기와 전세대출의 특성 상,
대출취급일 3개월 경과 후, 또 전세 기간을 최소 1/2 이상 (보통 1년) 이상 남겨야 갈아타기가 가능하다는 점을 고려하면,

1년 3개월 정도 사이에 그 정도 금리가 벌어지는 일은 흔치 않을 것이다.

 

내 신용등급이 바닥에서 최상위로 오르던지, 대출 기준금리가 1년 사이에 1.5%가 내려가야 한다는 이야긴데,
아마 수십년에 한두번 올까말까 한 일일 것이다.

 

즉, 현행 중도상환해약금 하에서 전세대출 갈아타기는 거의 쓸모가 없는 제도라는 뜻.

 

 

 

참고로, 24년 하반기에 중도상환해약금을 정부주도로 조금 더 현실화한다고 한다.
그래도 없어지는 것은 아니다. 20%정도 저렴해진다고 가정해도 여전히 그다지 큰 매력은 없을 것으로 보인다. 그래도 금리가 1%는 내려가야 할만한 유인이 생길테니까, 여전히 그런 사례는 거의 없다고 봐도 좋겠지.

 

암튼 괜히 0.5%라도 금리 줄일 수 있는 줄 알고 신나서 
공동인증서 발급, 배우자 계좌 개설, 임대인 연락 등등 난리쳐놨더니

맨~~ 마지막에 해약금 정보 튀어나와서 김 샜다는 이야기.

 

다른 분들은 저처럼 쓸데없이 개고생하지 마시고 미리미리 해약금 계산해보고 진행하시길....

 

전세대출 갈아타기 조건

참고차 전세대출 갈아타기 조건을 첨부하면 아래와 같다.

 

1. 대상: 아파트(주상복합아파트 포함), 연립주택, 다세대주택, 주거용오피스텔 
    (단독, 다가구는 미운영)

2. 대출한도: 기존 대출 잔액 이내 (추가대출 안됨)
   단 전세 보증금을 증액해서 갱신하는 경우 ‘보증기관의 보증한도‘ 와 대출잔액+보증금 증액분’ 중 작은 금액 범위 내로 신청 가능

3. 대출이동 가능기간
   대출취급일 3개월 경과 ~ 전세 계약 잔여 만기 ½ 이상 남았을 시 신청 가능
   갱신 시 전세계약만료 2개월 전 ~ 전세 계약 만료 15일(대출신청 기준) 전 신청 가능

 

4. 대출기간
기존 대출 만기 날짜와 동일
갱신하는 경우 갱신되는 전세 계약 만기일과 동일(HUG 보증인 경우 만기일 + 1개월)

5. 필요서류
전월세계약서, 가족관계증명서, 주민등록등본 등(대출자격 및 심사 결과에 따라 추가 서류 요청할 수 있음)
(케이뱅크 온라인 신청 경우 공동인증서 인증 만으로 모든 서류 자동 제출 됐음)